养老金将于2035年耗尽，这届80后可能拿不到养老金

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在经历了“未富先老”、“未老先秃”这样悲伤的话题之后，80后们将很快将面临另一个新困境：养老靠自己。

来源 | 中国基金报、宁南山

编辑 | 缪欣欣（诺亚财富品牌市场中心）

昨日，社科院发布的重磅报告《中国养老金精算报告2019-2050》引起了众人的关心：

社科院指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余，到2035年有耗尽累计结余的可能性。

图片来源：《中国养老金精算报告2019-2050》

2035年是什么概念呢？

以一个正常参加工作、缴纳五险一金的80后来计算，即便是80后中最年长的人，到2035年才不过55岁，还在他还没有退休的时候，养老金就已经穿底了。

网友们纷纷表示，说好的“只生一个好，政府来养老”呢？

养老金缺口从何而来？

养老金缺口问题由来已久。其中一个最重要的原因来自于社会人口老龄化。

据社科院数据显示，2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”分别为37.7%和47.0%，从2023年后上述指标开始一路平稳上升，到2043年后有加速迹象，到2050年分别达到81.8%和96.3%。

换句话说，2019年由接近2个缴费者赡养一个离退休者，到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。

除了人口老龄化之外，另一个导致养老金缺口的问题则源于“历史欠账”。

养老金制度是在1997年之后开始推行的，也就是说，97年之前的企业职工并没有缴纳养老金。

这些人进入了养老保险体系，主要是以享受养老金的角色出现，这就导致后进入的人必须要提高缴费率，才能补上之前没有缴费的缺口。

我不担心父母的老年

我担心我的老年

对于养老金坐吃山空的趋势，虽有各路专家建言献策，诸如“延迟退休年龄”、“养老金入市投资”、“中央政府资金接济”等等，但对于普通人而言，依然是个残酷的话题。

不少80后、90后纷纷表示，我不担心父母的老年，我担心我的老年。

有人给80后算了一笔账，随着老龄化日趋严重，很多80后家庭都处于4+2+1还不敢要二胎的状态。

按照目前一线城市的消费水平，一般的养老院要3000元到4000元/月，四个老人的话至少需要1万2千元。即使夫妻俩个人月收入达到2万元左右，在缴付了老人的养老院费用之后，只剩下8千元养房、养车、养孩子……

在辛劳一生之后，如果期待维持体面的退休生活，或许自己投资、自己养老，才是最实际的方法。

商业保险、股市投资、自己持有的基金，这些东西，一个都不能少，每个人都需要学习一些长期投资理财的知识，来让自己有一个稳定的、有保障的未来。

养老靠自己

如何才能度过一个有品质的晚年？

那么，我们该如何构建一个满足符合长远需求的养老规划呢？以下是一点想法和建议：

1、测算好养老目标。

一个可行的养老目标，除了要考虑自己的资产存量之外，还要特别考虑未来的通货膨胀、储备好的养老金的预期投资回报、养老过程中可能发生的其他重要开支等等。

举个例子，目前我国的养老金替代率大约为40%，也就是说，今天花100块钱能下馆子的一顿饭，到了退休之后，就只能变成40块钱左右的路边摊了。

因此，我们必须加倍放大自己的养老金储备目标。

2、选择合适的养老工具和方式。

资产多的人，可以选择设立家族信托来养老，稍微少一点的可以购买商业养老保险或者养老社区来养老。一般来说，商业养老保险越早买越划算，但从保障角度出发，建议28岁到50岁之间购买更为合理，50岁以后保费会相对较贵。

对于架构简单、关系和睦的家庭来说，可以选择居家养老，而对于家庭丁克一族来说，入住养老社区不失为一个比较好的选择。

3、尽量生活在更大的城市

同样是待遇低的城乡居民基本养老保险，全国平均一个月100多元，农村老人普遍一个月七八十元，而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元，为什么深圳要多点呢？

因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值。这个基础养老金就是政府补贴，越是大城市，越是经济发达，补贴能力越强。

4、寻找合适的伴侣，组队防老。

现在的年轻人很多是很烦父母催婚的，但是单纯从经济角度来说，催婚真的是为你好。

目前社会选择不婚和丁克者也在增多，并且形成了一定的声音，但是普通人还是慎重选择不婚和丁克，除非自己足够强大足够有钱，生活有保障，否则这在经济上是对自己不利的，家庭的力量总是比个人要大的。

“人多力量大”，“一个人可以走的快，但是一群人可以走的远”是有道理的。要把寻找合适的伴侣组建家庭作为一项人生大事去做，家庭会比个人的力量大的多。

除非你是社会前5%-10%的高收入精英人群，否则选择不婚会让自己在经济竞争和保障能力上逐渐弱化。

5、养儿防老不过时。

其实从国家角度来讲，现行的养老金制度就是“养儿防老”制度，也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金，集体供养现在的老人。

从以前的一个家庭的年轻人供养老人，到现在的一个国家的年轻人集体供养老人，本质上其实是没有变化的。

现行的集体供养制度当然有好处，但是也有弊端，那就是个人生育的积极性弱化。

我即使不生孩子，老了也会有别人的孩子工作来支付我的养老金。

殊不知国家养老金制度需要正常运转，有两个必要条件：

• 第一条是国民必须工作来缴纳养老金

• 第二条是国民必须要养育足够的下一代

否则老龄化会让养老金制度无法长期维持。

在目前人口红利消失的情况下，我国基于家庭为单位收税，对养育子女的人们进行税收抵扣和优惠只是时间问题，预计最近两三年就会开始有政策出台，后续会不断加大力度。

换句话说，没有养育子女的单身人士的税会更高。

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